예금을 중도해지할지 예금담보대출을 받을지는 금리 하나로 정해지지 않습니다. 예금 중도해지는 약정금리와 중도해지율 차이에서 생기는 세후 이자 손실로 계산합니다. 예금담보대출은 실제 대출금리와 사용기간을 먼저 곱하고, 중도상환비용과 인지세 등 실제 비용을 더해 같은 기간에 더 작은 금액을 비교해야 합니다. 다만 필요한 금액보다 대출한도가 작거나 예금의 중도해지 조건이 다르면 손익 계산보다 이용 가능 여부를 먼저 확인해야 합니다.
예금을 깨지 않고 예금담보대출을 받으면 무조건 이득이라는 말은 맞지 않습니다. 반대로 예금을 깨면 무조건 손해라는 말도 맞지 않아요. 상품마다 중도해지율과 대출 가산금리가 달라서, 아래 식에 내 상품의 숫자를 넣어야 어느 쪽의 비용이 작은지 알 수 있습니다.
먼저 약정금리와 중도해지율의 차이가 실제 손실로 어떻게 바뀌는지부터 보겠습니다.
중도해지율이 약정금리보다 낮아지는 이유
정기예금을 만기 전에 깨면, 만기까지 유지했을 때의 약정금리를 그대로 적용받지 못할 수 있습니다. KB국민은행의 한 상품 안내에도 만기 전 해지 시 약정이율보다 낮은 중도해지이율을 적용한다고 적혀 있고, 예치기간별 이율표가 따로 제시돼 있습니다.
이때 예금 원금 전체를 잃는 것은 아니지만, 만기 유지 시 받을 이자와 오늘 해지해 받을 이자의 차이가 비용입니다. 경과기간 구간, 최저금리, 입금일을 어떻게 세는지에 따라 실제 금액이 달라질 수 있으므로 약정서의 중도해지율을 그대로 옮겨 적으세요.
가장 정확한 값은 은행이 보여주는 만기 예상 세후 이자와 오늘 해지 예상 세후 이자의 차이입니다.
중도해지 손실 S = 만기 유지 시 세후 이자 − 오늘 해지 시 세후 이자
두 이자에 같은 세율이 적용된다면 세전 금액으로 먼저 차이를 구한 뒤 1 − 실제 세율을 곱할 수 있습니다.
비과세나 세금우대가 적용되는 예금이면 일반 과세율을 넣지 말고 상품에 맞는 실제 세후 금액을 사용하세요.
상품 화면의 예상 이자를 확인하기 어렵다면, 같은 금액과 기간에 단순이자를 적용하는 빠른 추산을 쓸 수 있습니다.
S ≈ 예금원금 × (약정금리 − 중도해지율) × 비교기간 ÷ 365 × (1 − 실제 세율)
이 빠른 식은 현재 예치 중인 상품의 경과기간 계산을 대신하지 않습니다. 예금을 깨지 않는다면 대출금리와 대출기간이 비용을 만드니, 다음은 예금담보대출의 실제 비용을 넣을 차례입니다.
예금담보대출 비용을 계산하는 법
예금담보대출은 예금을 해지하지 않고 자금을 빌리는 방식입니다. 담보로 잡힌 예금의 이자 지급과 해지 제한은 예금 약관과 대출 약정에서 확인해야 하고, 대출에는 별도의 이자가 붙습니다.
우리은행의 예금담보대출 금리 안내는 2026년 9월 3일 조회 기준으로 기준금리를 수신(조달)금리, 가산금리를 1.2%로 나누고 인터넷 신청 시 0.2%포인트 우대를 따로 안내합니다. 이 수치는 우리은행의 해당 안내에 대한 값이므로 다른 은행이나 다른 예금에 그대로 넣으면 안 됩니다.
만기일시상환처럼 비교기간 동안 대출잔액이 유지된다고 가정하면, 대출 총비용은 다음처럼 계산합니다.
대출 총비용 = 대출잔액 × 실제 대출금리 × 사용일수 ÷ 365 + 중도상환비용 + 인지세(해당 시) + 기타 수수료
대출 원금 자체는 빌렸다가 갚는 금액이므로 이자와 비용을 비교할 때 비용에 두 번 넣지 않습니다. 원리금분할상환으로 잔액이 줄어드는 상품이면 최초 대출잔액 대신 기간별 잔액으로 이자를 합산해야 합니다.
대출기간도 대출금리만큼 중요합니다. 우리은행 안내처럼 담보예금 만기 안에서 대출기간을 정하는 상품이 있고, 신탁수익권이나 주택청약 담보처럼 별도 기간 제한을 둘 수도 있습니다.
이제 세후 이자 손실과 총 대출비용을 같은 현금 필요기간에 맞추면 두 선택지를 한 식으로 비교할 수 있습니다.
세후 이자 손실과 총 대출비용을 맞추는 계산식
계산에 넣을 값은 다음 아홉 가지입니다.
| 기호 | 넣을 값 |
|---|---|
| P | 중도해지할 예금원금 |
| C | 실제 필요한 현금 또는 대출잔액 |
| D | 예금 약정 연이율 |
| R | 현재 적용될 중도해지 연이율 |
| L | 대출의 실제 연이율 |
| T | 비교할 사용일수 |
| t | 예금 이자에 적용할 실제 세율 |
| F | 중도상환비용·인지세·기타 수수료의 합계 |
| S | 오늘 해지할 때 발생하는 실제 세후 이자 손실 |
| 항목 | 예금 중도해지 | 예금담보대출 |
|---|---|---|
| 현금 확보 | 예금 해지 | 예금 유지와 대출 실행 |
| 비용 | 만기 유지 이자와 중도해지 이자의 세후 차이 S | 대출이자와 F의 합계 |
| 원금 | 해지한 금액을 회수 | 대출원금을 나중에 상환 |
| 먼저 볼 조건 | 중도해지율과 세금 | 대출한도·금리·기간·수수료 |
예금 잔액과 필요한 현금이 같고, 예금 남은 기간과 대출 사용기간이 T로 같다면 두 총액을 나란히 놓습니다.
중도해지 손실 = S
대출 총비용 = C × L × T ÷ 365 + F
대출금리가 고정되고 대출잔액이 유지되는 단순한 경우에는 손익분기 대출금리를 다음처럼 계산할 수 있습니다.
손익분기 대출금리 = (S − F) × 365 ÷ (C × T)
대출 총비용이 S보다 작으면 계산상 예금을 유지하고 담보대출을 쓰는 쪽의 비용이 작습니다.
대출 총비용이 S보다 크면 예금을 중도해지하는 쪽의 비용이 작습니다.
P와 C가 다르거나 대출기간이 다르면 이 경계식 대신 실제 두 총액을 그대로 비교해야 합니다.
기간이 다를 때는 연이율만 나란히 놓지 말고, 예금은 상품이 제시한 만기·중도해지 이자, 대출은 실제 사용일수와 잔액으로 각각 계산하세요.
그 숫자를 넣어 보면 같은 예금도 대출금리에 따라 결과가 바뀌는 모습이 드러납니다.
500만원을 183일 쓰는 계산 예시
이 예시는 특정 은행의 실제 견적이 아니라 계산 구조만 보여주기 위한 가정입니다. 예금의 남은 만기와 대출 사용기간이 183일이고, 두 이율이 같은 금액과 기간에 적용되는 단순이자 가정입니다.
| 항목 | 가정 |
|---|---|
| 예금원금과 필요한 현금 | 5,000,000원 |
| 약정금리 D | 3.60% |
| 중도해지율 R | 1.00% |
| 비교기간 T | 183일 |
| 세율 t | 15.4% |
| 대출금리 L | 4.80% 또는 1.80% |
| 별도비용 F | 0원 |
예금을 깨면 5,000,000 × (0.036 − 0.010) × 183 ÷ 365 × 0.846으로 계산해 세후 이자 손실이 약 55,141원입니다.
같은 183일 동안 연 4.80%로 500만원을 빌리면 대출 이자는 약 120,329원입니다.
이 가정에서는 대출 이자가 중도해지 손실보다 약 65,188원 더 큽니다. 대출금리를 연 1.80%로 바꾸면 대출 이자는 약 45,123원으로, 중도해지 손실보다 약 10,018원 작아집니다.
따라서 같은 예금이라도 실제 대출금리와 수수료가 달라지면 계산상 어느 쪽이 작은지가 바뀝니다. 예금 중도해지에서는 원금이 돌아오고 대출에서는 원금을 상환해야 하므로, 위 예시는 이자와 수수료만 비용으로 비교한 것입니다.
숫자를 넣은 뒤에는 필요한 금액과 기간을 실제로 충족할 수 있는지 조건별로 나누어 확인해야 합니다.
필요한 금액과 기간에 따라 어느 쪽이 나을까?
대출한도가 필요한 금액 이상이고 대출 총비용 < 중도해지 손실이면, 순수 비용만 놓고는 예금을 유지하고 담보대출을 쓰는 쪽이 작습니다.
대출을 중도에 갚을 계획이라면 그 시점의 중도상환비용까지 넣어도 이 비교가 유지되는지 확인하세요.
대출한도가 부족하거나 대출기간이 현금 필요기간을 덮지 못하면, 담보대출과 중도해지를 1대1로 비교할 수 없습니다.
실제로 받을 수 있는 대출금액만 C에 넣고, 부족분과 부분해지 가능 여부를 별도로 계산해야 합니다.
반대로 중도해지 손실 < 대출 총비용이면 계산상 예금을 깨는 쪽이 작은 비용일 수 있습니다.
다만 상품에 따라 우대금리나 세제 조건이 달라질 수 있으므로, 해지 후 남는 이자와 세금까지 확인하세요.
두 금액이 비슷하면 예금의 해지·변경 제한, 대출 상환일, 필요한 현금의 시점을 함께 놓고 결정해야 합니다. 금리만 보고 어느 쪽이 항상 낫다고 단정할 수는 없습니다.
실행 전에는 다음 다섯 가지를 실제 상품 화면과 약정서에서 다시 확인하세요.
- 현재 적용될 예금 중도해지율과 계산 방식
- 예금의 일반과세·비과세·세금우대 여부
- 담보인정비율과 은행이 실제로 승인하는 대출한도
- 대출금리의 기준금리·가산금리·우대금리
- 인지세, 중도상환 조건, 기간연장 시 금리와 비용
자료 확인 기준은 2026년 9월 3일 한국시간이며, 금리와 한도·수수료는 바뀔 수 있어 발행 전 재확인이 필요합니다. 상품설명서와 약관, 실행 직전에 표시되는 실제 금액이 최종 기준이고, 금액이 크거나 세제 적용이 복잡하면 거래은행 상담창구나 세무 전문가에게 본인 조건을 확인하세요.
자주 묻는 질문
Q. 예금을 일부만 중도해지할 수 있나요? A. 상품마다 다릅니다. 일부해지나 분할인출을 허용하면 해지하는 금액과 남은 잔액을 나눠 다시 계산할 수 있지만, 전체 해지만 가능한 상품도 있습니다.
Q. 예금담보대출을 받으면 예금 이자가 계속 붙나요? A. 담보 설정만으로 예금 이자 조건이 자동으로 사라진다고 단정할 수는 없습니다. 예금의 이율·이자지급일·해지 제한은 예금 약관과 대출 약정에서 함께 확인하세요.
Q. 원리금분할상환이면 계산식이 달라지나요? A. 대출잔액이 매번 줄어들어 최초 대출잔액에 기간을 곱하면 실제 이자보다 크게 나올 수 있습니다. 월별 또는 일별 잔액을 합산하거나 은행이 제시한 상환 스케줄의 총이자를 넣으세요.
Q. 대출금리가 중간에 바뀌면 어떻게 계산하나요? A. 금리가 바뀌는 날짜를 경계로 기간을 나눠 각 구간의 잔액과 금리를 따로 계산해야 합니다. 기간연장 뒤 가산금리나 우대금리가 그대로인지도 새 약정에서 확인하세요.
Q. 중도상환비용이 없으면 예금담보대출이 항상 더 싼가요? A. 그렇지 않습니다. 중도상환비용이 0원이어도 사용기간만큼 대출이자는 남으므로, 수수료만 0원으로 두고 두 총비용을 다시 비교해야 합니다.
Q. 대출이자를 연말정산이나 세금 신고에서 공제받을 수 있나요? A. 대출 목적과 소득, 적용 제도에 따라 달라질 수 있습니다. 개인 상황에 자동으로 공제된다고 전제하지 말고 국세청 안내나 세무 전문가에게 확인하세요.
