대출 신청 화면을 열면 고정금리와 변동금리의 현재 숫자가 나란히 보입니다. 한쪽 숫자가 낮다고 바로 고르기에는 금리가 움직이는 시점과 상환할 때 빠지는 비용이 함께 보이지 않는 경우가 많아요.
답부터 말하면, 같은 대출금액·남은 기간·상환방식으로 총이자를 계산한 뒤 금리변동주기·기준금리·가산금리·중도상환수수료를 함께 넣어 비교해야 합니다. 변동금리는 미래 금리 방향을 맞히는 문제가 아니라 계약에 적힌 조건별로 여러 시나리오를 계산하는 방식이 안전합니다.
금융감독원 파인으로 후보를 좁혔더라도 마지막 숫자는 상품설명서와 금리산정내역서에서 다시 확인하세요. 아래 순서대로 비교표를 만들면 표면 금리만 보고 고르는 실수를 줄일 수 있습니다.
자료 확인 기준일: 2026년 9월 15일.
1단계, 대출금액·남은 기간·상환방식을 먼저 맞춘다
새 대출 두 개를 비교한다면 대출금액과 만기를 같은 값으로 놓으세요. 이미 받은 대출을 갈아타는 경우에는 새 대출 원금이 아니라 기존 대출을 오늘 갚는 데 필요한 잔액과 남은 기간을 기준으로 잡습니다.
| 비교 전에 맞출 항목 | 어떻게 적나 | 놓치면 생기는 착시 |
|---|---|---|
| 대출금액 | 신규 대출은 신청 원금, 갈아타기는 기존 대출 잔액 | 원금이 다른데 이자만 비교하게 됩니다 |
| 남은 기간 | 기존 대출의 남은 기간을 기준으로 맞춤 | 기간을 늘려 월 납입액만 낮아질 수 있습니다 |
| 상환방식 | 원리금균등·원금균등·만기일시 중 같은 방식으로 비교 | 같은 금리라도 총이자가 달라집니다 |
| 상환시점 | 중도상환 가능성이 있으면 예상 시점을 따로 적음 | 수수료를 빼지 않아 절감액이 부풀려집니다 |
월 납입액이 낮다는 이유만으로 총이자도 낮다고 볼 수는 없습니다. 대출기간이 길어지면 매달 부담은 줄어도 전체 이자가 늘어날 수 있으니, 월 납입액과 총이자를 따로 기록하세요.
이 네 가지를 맞춘 다음에야 고정금리와 변동금리의 이름 뒤에 붙은 조건을 비교할 차례입니다.
2단계, 고정기간과 변동주기를 나눠 적는다
고정금리는 만기까지 금리가 고정되는 상품인지, 일정 기간만 고정된 뒤 변동되는 상품인지부터 확인해야 합니다. 변동금리는 언제 바뀌는지와 무엇을 기준으로 바뀌는지를 함께 적어야 합니다.
| 확인할 문구 | 고정금리에서 볼 것 | 변동금리에서 볼 것 |
|---|---|---|
| 고정기간·변동주기 | 만기까지 고정인지, 일정 기간 뒤 변동인지 | 몇 개월 또는 몇 년마다 바뀌는지 |
| 기준금리 | 고정기간 종료 뒤 적용될 기준금리가 있는지 | COFIX·금융채 등 어떤 지표를 쓰는지 |
| 가산금리 | 고정기간 안에 바뀌는지 | 기준금리 외 금리가 고정인지 변경 가능한지 |
| 우대금리 | 유지 조건과 종료 조건 | 조건을 충족하지 못했을 때 금리가 어떻게 달라지는지 |
| 금리 상·하한 | 해당 조건이 있는지 | 상한·하한 조건이 있는지 |
금융위원회는 대출금리 산정내역서에서 기준금리, 가산금리, 우대금리와 전결금리를 구분해 확인할 수 있도록 안내해 왔습니다. 따라서 앱에 표시된 최종 금리 하나만 보지 말고 금리를 구성하는 항목을 펼쳐 보세요.
변동주기가 짧다고 무조건 불리하거나 유리한 것은 아닙니다. 기준금리의 종류, 변동일, 가산금리와 우대금리의 유지 조건이 함께 정해져 있기 때문입니다.
이제 금리 구조를 확인했으니, 처음 보이는 금리가 전체 기간의 이자로 얼마나 이어지는지 계산해야 합니다.
3단계, 총이자는 금리 대신 같은 표에 계산한다
비교표의 합계는 총이자 + 중도상환수수료 + 새 대출에만 붙는 부대비용으로 잡습니다. 만기까지 유지할 계획이면 총이자를 먼저 보고, 갈아타거나 일부 상환할 가능성이 있으면 예상 시점의 비용을 별도로 계산하세요.
| 대출 유형 | 총이자 계산 방법 | 금리 가정 |
|---|---|---|
| 만기까지 고정되는 고정금리 | 약정금리와 상환방식으로 전체 상환계획표 계산 | 약정금리 적용 |
| 일정 기간 뒤 바뀌는 고정금리 | 고정기간과 이후 기간을 나눠 계산 | 이후 금리는 별도 가정 |
| 변동금리 | 변동일마다 적용되는 금리를 나눠 계산 | 현재 금리 유지·상승·하락 시나리오를 각각 기록 |
| 혼합형 | 고정기간과 변동기간을 합쳐 계산 | 두 구간의 조건을 따로 기록 |
변동금리의 총이자는 미래 금리가 확정되기 전까지 하나의 값으로 정해지지 않습니다. 현재 금리가 계속된다고 가정한 결과는 예측값이 아니라 비교용 시나리오로 표시해야 합니다.
두 상품의 상환방식이나 대출기간이 다르면 먼저 조건을 맞추고, 조건을 맞출 수 없다면 차이를 별도 항목으로 남기세요. 첫 달 납입액만 나란히 놓는 방식은 전체 비용을 보여주지 못합니다.
계산표에 총이자를 채웠다면, 이제 실제로 빨리 갚거나 다른 대출로 옮길 때 빠지는 비용을 빼야 합니다.
4단계, 중도상환 시점마다 비용을 다시 뺀다
대출을 갈아탈 때는 다음처럼 순절감액을 계산하면 됩니다. 기존 대출에서 남을 이자 - 새 대출에서 낼 이자 - 중도상환수수료 - 새 대출 부대비용입니다.
| 확인할 항목 | 확인해야 하는 이유 |
|---|---|
| 계약일·갱신일 | 중도상환수수료 개편 기준이 계약 시점에 따라 달라질 수 있습니다 |
| 수수료 부과기간 | 면제 시점 전후에 비용이 달라집니다 |
| 수수료율과 산식 | 남은 원금과 잔존기간을 어떻게 반영하는지 확인해야 합니다 |
| 일부상환 적용 여부 | 전액 상환과 일부 상환의 조건이 다를 수 있습니다 |
| 면제 조건 | 특정 사유나 기간에 수수료가 면제되는지 확인합니다 |
| 새 대출 부대비용 | 인지세·보증료·설정 관련 비용 등 해당 항목을 더해야 합니다 |
금융위원회는 금융소비자보호법 적용 금융회사에서 중도상환수수료는 원칙적으로 부과하지 않되, 예외적으로 대출일부터 3년 이내 상환하는 경우 부과할 수 있다고 안내합니다. 또 2025년 1월 13일 이후 체결되는 신규 계약에는 조기상환에 따른 실비용을 반영하는 개편 방안이 적용됐습니다.
다만 2025년 1월 13일 이전 계약, 주요 조건이 달라지지 않은 갱신 계약, 상호금융 조합의 계약을 같은 기준으로 판단하면 안 됩니다. 계약일과 업권만 적어도 결론이 달라질 수 있으니 약정서의 수수료 조항을 최종 기준으로 삼으세요.
숫자를 모두 채웠더라도 서류의 조건이 맞지 않으면 비교가 끝난 것이 아닙니다. 마지막에는 금리산정내역서와 상품설명서를 대조해 비용이 빠질 곳을 막아야 합니다.
마지막 확인, 금리산정내역서에서 빠뜨리면 비용이 생기는 항목
아래 항목에 모두 체크할 수 있어야 비교표를 확정할 수 있습니다. 하나라도 비어 있으면 금융회사에 확인한 뒤 금액과 조건을 다시 적으세요.
- 고정금리의 고정기간과 변동 전환 여부를 확인했습니다.
- 변동금리의 기준금리와 금리변동주기를 확인했습니다.
- 가산금리와 우대금리의 변경·유지 조건을 확인했습니다.
- 대출금액·남은 기간·상환방식을 두 상품에 같은 기준으로 넣었습니다.
- 변동금리는 현재 금리 유지·상승·하락 시나리오를 구분했습니다.
- 중도상환수수료율·부과기간·산식·일부상환 조건·면제 조건을 확인했습니다.
- 새 대출의 인지세·보증료·설정 관련 비용 등 부대비용을 확인했습니다.
- 실행 직전 최종 금리와 금리산정내역서를 다시 확인할 날짜를 정했습니다.
은행권에서는 금리산정내역서에 대출자의 기초정보와 금리 구성 항목이 표시될 수 있습니다. 다른 업권은 서류의 이름과 제공 범위가 다를 수 있으므로 해당 금융회사의 상품설명서와 금리 산출 내역을 함께 확인하세요.
설명이 부족하거나 서류의 숫자가 서로 다르면 금융회사 대출 담당 창구와 소비자보호 창구에 먼저 확인하고, 금융감독원 파인에서 관련 정보를 다시 살펴보세요. 앞으로 금리가 오를지 내릴지는 단정할 수 없으므로, 최종 선택은 예측보다 계약서에 적힌 조건과 자신의 상환시점 가정을 기준으로 판단해야 합니다.
자주 묻는 질문
Q. 비교표에 현재 금리는 언제 적어야 하나요?
A. 조회한 날짜와 실제 대출 실행 예정일을 나눠 적으세요. 변동금리라면 실행일에 적용되는 기준금리와 최종 금리가 달라질 수 있으므로 실행 직전 산정내역서를 다시 확인해야 합니다.
Q. 일부만 갚을 때도 중도상환수수료를 내나요?
A. 일부상환에도 수수료가 붙는지는 상품별 약정에 따라 다릅니다. 일부상환 한도와 면제 조건, 수수료 산식을 별도로 확인하세요.
Q. 가산금리는 기준금리가 바뀌면 자동으로 같이 바뀌나요?
A. 두 금리는 같은 항목이 아니므로 자동으로 함께 바뀐다고 볼 수 없습니다. 가산금리의 변경 가능 여부와 적용 시점은 상품설명서와 금리산정내역서에서 확인해야 합니다.
Q. 우대금리는 대출 기간 내내 유지되나요?
A. 급여이체·카드 사용·자동이체처럼 유지 조건이 붙은 우대금리는 조건을 충족하지 못하면 달라질 수 있습니다. 우대금리의 유지 기간과 조건 미충족 시 적용 금리를 확인하세요.
Q. 금리산정내역서와 상품설명서의 숫자가 다르면 어떻게 하나요?
A. 서류의 발급 시점이나 적용 금리 기준일이 다른지 먼저 확인하세요. 차이가 남아 있다면 계약 전에 금융회사에 정정된 내역을 요청하고 최종 적용 금리를 문서로 남겨 두는 편이 안전합니다.
Q. 상호금융 대출도 은행과 같은 중도상환수수료 기준을 쓰나요?
A. 업권과 조합, 계약 시점에 따라 적용 조건이 다를 수 있으므로 은행 기준을 그대로 옮기면 안 됩니다. 거래 조합의 공시와 약정서에 적힌 수수료율·면제 조건을 따로 확인하세요.
